理财生活中有喜有悲、有沉有浮

常听人说“你不理财,财不理你”,无论是月收入超两万元的小康之家,还是蜗居的工薪阶层,学会有效、合理地处理和运用钱财,让金钱发挥最大的效用,同时借助银行理财、基金、股票以钱生钱,达到增强家庭经济实力,提高抗风险能力的目的。

本版中,无论是有数十年投资经历的理财达人,还是刚刚结婚的小两口,都或多或少地进行着投资理财。理财生活中有喜有悲、有沉有浮,看看他们的故事,或许对您的理财生活有一些启发。本版撰文 记者 单学熙 苗娜

年轻夫妻 想买基金不知咋选

工薪族小两口

不懂股票不买基金 活用银行“存单法”

主人公:苏芳 家庭月收入:6500元

在结婚前,苏芳是标准的“月光族”,和男朋友恋爱3年后,进入结婚阶段,经济问题被摆到了桌面上。男朋友月薪4000元,苏芳月薪2500元。面对结婚,一个更重要的问题还要面对—买房,具体地说,也就是买房的首付需要先解决。苏芳和男朋友原来是同学,感情基础一直很好,所以从一开始,两个人就决定一起面对买房的事。

一个月存下3500元

苏芳和男朋友都比较年轻,目前对房子的要求不高,一套30-40平方米的小独单即可,他们暂时没有要孩子的打算。核算下来,即便房子买再小的,首付也要10万元。

苏芳和男朋友都在私企上班,基本没有什么补贴,年终发1000元过节费。经过计划,两人的支出大概分为以下几个方面:伙食费、水电费、交通费、人情费等。现在,两个人都住在公司宿舍里,每月只需要交几十元的水电费,因此省下了房租。一个月可以存下3500元。

接下来,两人开始商量如何分配这笔钱。首先,两人对股票、基金都不了解,也不敢贸然投入,只有选择最简单的理财方法,将钱放入银行,并参考了网上的建议,选择了12存单法和零存整取法。比较了几家银行利率,他们最终选择了农村信用社,定存一年是3.3%,零存整取是2.85%,离公司也近,操作起来很方便。

选择银行储蓄

一年之后,两个人开始有了一笔存款,这时候双方父母将婚事提上了议程。爸妈东拼西凑,答应支援60000元,苏芳和男朋友又有40000多元,房子首付差不多够了。俩人看中了一套小独单,但是总价在40多万元,首付13万多元。

结婚后,苏芳和老公坚持理财,不仅选择12存单法,还尝试24存单法、36存单法,不过每张存单的周期变成了两年或三年。另外,在进行12存单法的同时,每张存单都设定到期自动转存,这样就可以免去多跑银行之苦了。

苏芳表示,不论选择12存单法,还是24存单法或36存单法,好处就在于,一方面定存利率远远高于活期存款,还可以适当考虑延长定存期限,获益更高;另一方面存单年年、月月循环往复,一旦急需用钱,便可将当月到期的存单兑现。而且,在利率变动较为频繁的时段中,一个月一次的定期存款也较为灵活,可以根据利率高低适时进行调整,特别适合刚上班的年轻人。

如果上班族每月提取工资的30%做一个一年定期存单,一年下来就是12张存单。从第二年起,每个月都会有一张存单到期,既可应付急用,又不会损失存款利息。

严格计划

两人每月伙食费1000元;交通费100元;通讯费150元,男朋友公司可以报销一部分话费,苏芳每个月50元左右;人情费400元;烟酒、零食、水果、日用品、衣服600元。除去其他开支,一个月可以存下3500元。

理财计划

将2000元存入定期,将1500元存入零存整取账户,并随时随地记账。

投资心得

不仅选择12存单法,还尝试24存单法、36存单法,每张存单的周期为两年或三年。

大手大脚小三口

“节衣缩食”加基金 为孩子买房交首付

主人公:罗美玲 家庭月收入:8000元

对于罗美玲来说,人生中的两件大事—结婚和生子,都已经完成。按照她的话说,由于平时比较注意理财,所以全家生活得一直还不错,这让她颇为得意。

为凑首付做起规划

“婚礼就不多说了,因为当时典礼比较简单,没花大价钱布置。我们夫妻平时人缘好,之前没少随礼,婚礼后我俩手里一共有7万多元。”美玲说。

美玲和老公都在事业单位工作。每月两人总收入约8000元,现在一家三口和美玲的父母同住,所以没有房贷压力,还有一辆私家车,没有车贷,每月与老公能结余4000元。

考虑到孩子将来长大,夫妻俩决定买一套房,初步看好了一套70平方米的房子。不过,30万元的首付让只有20万元存款的两人犯了愁。于是,为了尽快凑够首付,美玲开始做起了规划。

美玲坦言,虽然自己和老公的财务状况良好,但在与父母同住的情况下,没有房贷车贷,每月仍有4000元开销,略有点儿高,所以决定适当缩减一些不必要的开支,再向父母亲戚朋友借钱周转一下,凑齐30万元首付应该没有问题。

写消费账本关注基金

美玲建立消费账本,对一个月的收入和支出情况进行记录,看看“花钱如流水”到底流向了何处,然后对开销情况进行分析,哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些是不该有的开支,逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时,可以用电话银行随时查询工资存折的余额,对自己的资金了如指掌,并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

这期间,美玲给家中的存款找了一个出口,那就是基金。“听很多朋友说炒基金能赚钱,而且还不用每天操作,所以我才决定购买,将一年的结余5万元买了一只国投的基金,赚了1万元。”美玲说,“我现在每隔3天看看基金涨没涨,其他的走势、数据都不懂,朋友经常给我补投资课。”

同时,现在有10万元投资到亲戚工厂,每年10%利息,可获利1万元,相比于银行理财产品普遍在5%左右的回报有优势。但是高收益伴随着高风险,如果投资项目发生资金链断裂,难免会给自己带来损失,甚至本金不保,所以美玲打算把存款的另一半存在银行定期的10万元购买理财产品。

在购买银行理财产品时,美玲表示自己会尽量选择长期理财产品。

一年下来,美玲的基金赚1万元,亲戚工厂投资赚1万元,投资银行理财产品赚5000元,工资结余64400元,就有了近9万元,加上原来的20万元,以及浮动资金,首付几乎就已经实现了。

财务状况

夫妻俩每年收入约10万元,支出约5万元。两人有20万元积蓄,其中10万元存在银行定期,另外10万元投资到了自家亲戚工厂,一年10%的利息。

节衣缩食

美玲家庭每月只要合理规划,2000元之内便能确保家庭的生活质量。同时,美玲外出就餐消费压缩到每月800元以内。每月节省1200元,一年就是14400元。

投资心得

短期银行理财产品目前收益率呈现降低的趋势,且短期理财产品在到期和再买入之间存在一个空档期,一般为4天。如每月购买30天的理财产品,实际上只买了近11个月。

理财老手 有些积蓄想图安稳

善于规划的天津大妈

“我现在理财都是为了孙子”

主人公:郭萍 家庭月收入:2.5万元

“我的理财故事可以从上个世纪90年代说起,从买定期、到股票、到基金、到银行理财,大部分理财的方式我都尝试过了。儿子儿媳就不一样,大概是赶上了房产这波狂潮,他们比较喜欢买房子,换了一处又一处。两年前我又开始给孙子买黄金,但是时机没有选好。总之,我现在理财都是为了孙子。”68岁的郭萍说。

2004年已积累20多万元

以前是做教育工作的,单位福利不错,加上丈夫的单位收入也不低,郭萍印象中自从有了儿子就已经开始存钱了。上个世纪80年代的千元户、万元户是很了不起的,他们家就是早早当上万元户的那一批。

后来,郭萍的工资基本上没有动过,都是花丈夫的钱,然后郭萍攒到了1000元就存进银行。有一天,银行里一个营业员跟她说:“您可以存个定期,或是买点儿国库券,收益要更高一些。”郭萍才开始接触理财。到了2004年儿子大学毕业,郭萍已经存了20多万元了。

走亲戚股票涨了一半

2007年,股市不错,郭萍跟几个邻居一起学着开了账户,开始了炒股历程。2007年的夏天,浙江老家的亲戚打电话来让他们去度个假,两口子匆匆忙忙收拾东西就走了,结果在飞机上才想起来手里的股票没抛。到了老家,根本没有电脑这种东西,当时手机也不能上网,所以干脆把心一横,不去想这码事。在浙江待了一个多月才回到天津,以为手里的股票早就赔精光了,谁知道打开电脑一看,收获了好几个涨停板,资产一下子从4万元涨到了6万元。

“我当时就觉得炒股挣钱太容易了,肯定赔钱也容易,果断把6万元提出来,再没碰过这东西。”郭萍说,“都说股票玩儿一辈子,不赔不赚就是好样的,总体上我还挣了2万元,收益也达到50%了,我算是好样的了吧?”

儿子频换房母亲挺担心

2004年郭萍给儿子买了房子,到手才有一年多就被儿子卖了。那时候他参加工作一年,刚刚可以使用住房公积金,他果断贷了20万元,加上原来房子卖的28万元,在南开区和西青区交界的地方买了一套110平方米的大房子。谁知道,又是一年不到,儿子借钱还清了贷款又把这套房子卖了,直接买到了梅江。

“梅江的环境是好,但是离我现在住的地方远,我心里挺不高兴的。但是孩子就是那个脾气,先斩后奏,定金都交了我也没办法。那是他第二次使用住房公积金。”郭萍说,“跟现在的儿媳认识后,他们俩在买房理财的问题上取得了高度的一致,结婚前,儿子就帮助她在河西区的单位附近买了一套小两居,也是拿公积金贷的款。现在他们俩人身上的贷款加起来还有50万元,我想想就觉得可怕,但俩孩子自己挺高兴的,住着一套、租着一套,小日子也挺红火。”

买房大赚

当初,给儿子买房投入了20万元,现在已经涨到了180万元。儿媳妇名下的房子以80万元买下的,现在涨到了130万元。去掉他们俩身上50万元的贷款,两套房子也挣了160万元。

买金“亏了”

“为了给孙子过百岁,我和他爷爷花了两万多元买了一整套的金锁和金镯子。我还记得当时金价一路飙升,已经接近400元/克了,但我赶上活动买到了368元/克,当时以为自己占了大便宜,结果现在金价还是掉下来了。”

10年养基达人

“老伴迷上手机理财,我也跟着试试”

主人公:穆雷 家庭月收入:9000元

我的故事其实非常简单,退休前我主要投资基金,也算挣出个“安稳人生”,退休以后我就想把日子过得更安稳些,最近老伴迷上了手机理财,我也想跟着试试,收益一天一结,这确实挺有趣的。

养基10年赚出一套房

说起玩基金,已经有10个年头了。还记得那时单位里一个买了十来年彩票的老哥哥突然说以后不买了,改玩儿别的了。我就很好奇,是什么能让他把兴趣都改了?一打听才知道,他开始专心研究基金了。那时我对基金一窍不通,因为跟这老哥关系好,他总是叫我跟他一起研究,买了书有哪里不明白的就找我讨论,我为了弄清他说的是什么也不得不把书看一遍,一来二去才对基金是什么、怎么买、有什么特点这些事有所了解。

老伴买理财必选保本

这么多年来,我买基金虽说总体上是挣了钱,但其间的风险也不小。因此,从几年前开始,老伴就拿走一部分钱去做投资,女人还是比较谨慎,只买银行的保本理财,其实这个也能理解,她想求个安稳,希望基本的生活有个保障,在我买基金的时候她能这样做,从一个家庭的整体资产配置来说是对的,也算是我们夫妻分工合作了吧。

选择理财产品方面,我觉得她就跟多数的老太太一样,喜欢保本的,在保本的基础上再去比较哪家的收益率高。当然有时候也会为一些东西而心动,比如平安银行(000001,股吧)推出存款送金条的活动时她着实按捺不住,饭都顾不上吃就想冲出去买。后来我们静下心来算了算,以当时的金价来看,那根金条的价值与预期收益也差不多,可是银行送出金条后就不再给理财的利率了,所以就收益而言左右都差不多。只是要了金条,算是提前落袋为安。不过话又说回来,拿着金条还需要再承担黄金市场波动的风险,风险与收益永远是相辅相成,共同促进的。收益会永远伴随着风险。

新生理财产品要多尝试

最近,老伴又迷上了手机理财,无论余额宝还是理财通都买了点儿,每天早上起来第一件事就是查收益。

我也算是搞了10年的投资了,每日结息的这种基金虽然算不上多大的创新,但也是一种新鲜事物了。我感觉它最大的好处就是把一些没有理财基础知识、不了解基金的人都引入到这个圈子里来,拿自己的闲钱随便的就成为了基金的投资者,且还能每天看到自己的收益。

人年纪大了但心不能老,我打算这个月就赶紧换个智能手机也跟着老伴赶赶时髦。新技术给人们的精神层面带来了更多的选择,我们还是应该多尝试,别服老,更别拿老当借口。

未来我希望也能通过手机理财把自己的闲钱都积攒起来,波动太大的基金以后应该不玩儿了,现在心脏、血压都不太好,怕是承受不住那样的刺激了。这种挂钩货币基金的理财产品相对较为安全,而且每天都能看到万份收益,如果下降的太多还能随时撤出,应该是一个比较好的选择。

技术每天都在更新,真是一日不学习都不行啊。但愿在更多选择出现的基础上,越来越多的人在理财过程中找到自己的特长和契合点,实现一个较高的理财收获。

10年成绩

10年间,有6年时间跑赢了上证指数,因为本钱不多,所以挣的也一般,现在住的这套房子就是全部收益,总值约260万元。

投资心得

2009年至2010年期间买的指数基金,随着大盘的不断下挫跌得一塌糊涂,真应了行家说的那句“别把过去的收益当成未来的可能”,市场瞬息万变,一个不小心就会搞得万劫不复。

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